છેલ્લા લેખમાં ભારતીય અર્થતંત્ર પર વરસાદની અસર આ વિશે વિસ્તૃત માહિતી આપી. આજે, સ્વતંત્રતા અને આર્થિક સ્વતંત્રતા વિશે વિસ્તૃત માહિતી આપીશ. સ્વતંત્રતા વિરુદ્ધ નાણાકીય સ્વતંત્રતા – ઊંડાણપૂર્વક. સ્વતંત્રતા એક વ્યાપક ખ્યાલ છે. નાણાકીય સ્વતંત્રતા તેના સૌથી શક્તિશાળી અને વ્યવહારુ સ્વરૂપોમાંનું એક છે. 1). સ્વતંત્રતા શું છે? સ્વતંત્રતાનો અર્થ એ છે કે અન્ય વ્યક્તિ, સંસ્થા અથવા સંજોગો પર વધુ પડતા નિર્ભર રહ્યા વિના પોતાના નિર્ણયો લેવાની સ્વતંત્રતા અને ક્ષમતા હોવી. તેમાં સામેલ હોઈ શકે છે: તેથી, સ્વતંત્રતા મૂળભૂત રીતે પસંદગીની સ્વતંત્રતા અને તમારા જીવન પર નિયંત્રણ વિશે છે . 2. નાણાકીય સ્વતંત્રતા શું છે? નાણાકીય સ્વતંત્રતાનો અર્થ એ છે કે તમારી પાસે પૂરતી સંપત્તિ, રોકાણો, બચત અને/અથવા નિષ્ક્રિય આવક હોવી જોઈએ જેથી તમારી નાણાકીય જરૂરિયાતો પૂરી થઈ શકે અને પગાર કે બીજા કોઈના નાણાકીય ટેકા પર નિર્ભર ન રહેવું પડે. મુખ્ય વિચાર તમારા પૈસા તમારા માટે કામ કરે છે, પૈસા માટે તમે સંપૂર્ણપણે તમારા કામ પર નિર્ભર રહેવાને બદલે. દાખલા તરીકે: ધારો કે તમારા પરિવારને જીવનશૈલી જાળવવા માટે દર મહિને ₹1,00,000 ની જરૂર છે. જો તમે કામ કરવાનું બંધ કરી દો અને એવા રોકાણો કરો જે દર મહિને ₹1,00,000+ ટકાઉ રીતે ઉત્પન્ન કરી શકે, તો તમે નાણાકીય સ્વતંત્રતા તરફ આગળ વધી રહ્યા છો . પરંતુ જો તમારે કામ કરવાનું ચાલુ રાખવું પડે કારણ કે તમારા માસિક ખર્ચ સંપૂર્ણપણે તમારા પગાર પર આધારિત છે, તો તમે આર્થિક રીતે સક્રિય આવક પર આધારિત છો . 3). સ્વતંત્રતા વિરુદ્ધ નાણાકીય સ્વતંત્રતા સ્વતંત્રતા
નાણાકીય સ્વતંત્રતા વ્યાપક ખ્યાલ ચોક્કસ નાણાકીય ખ્યાલ નિર્ણયો લેવાની સ્વતંત્રતા નાણાકીય નિર્ભરતામાંથી મુક્તિ વ્યક્તિગત, વ્યાવસાયિક, ભાવનાત્મક અને સામાજિક જીવનને આવરી લે છે, મુખ્યત્વે પૈસા અને સંપત્તિની ચિંતા કરે છે
સ્વાયત્તતા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. નાણાકીય ટકાઉપણું પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. સંપત્તિ વિના અસ્તિત્વમાં હોઈ શકે છે. સામાન્ય રીતે પૂરતા નાણાકીય સંસાધનોની જરૂર પડે છે. “હું મારા પોતાના નિર્ણયો લઈ શકું છું.” “હું મારા નિર્ણયો જાતે લઈ શકું છું.” મહત્વપૂર્ણ ભેદ સ્વતંત્રતા તમને પસંદગી કરવાની સ્વતંત્રતા આપે છે. નાણાકીય સ્વતંત્રતા તમને તે પસંદગીનો ઉપયોગ કરવાની નાણાકીય ક્ષમતા આપે છે. 4). નાણાકીય સ્વતંત્રતા શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે બે લોકોની કલ્પના કરો. વ્યક્તિ A દર મહિને ₹3 લાખ કમાય છે પણ: મોટા EMI ધરાવે છે
ઓછી બચત છે
અપૂરતો વીમો છે
કોઈ ઇમરજન્સી ફંડ નથી
સંપૂર્ણપણે પગાર પર આધાર રાખે છે
કામ કરવાનું બંધ કરી શકાતું નથી તેમની આવક વધારે છે , પરંતુ તેમની નાણાકીય સ્વતંત્રતા ઓછી હોઈ શકે છે. વ્યક્તિ B દર મહિને ₹1.5 લાખ કમાય છે પણ: ખર્ચ નિયંત્રિત છે
નોંધપાત્ર રોકાણો ધરાવે છે
પર્યાપ્ત વીમો છે
ઇમરજન્સી રિઝર્વ છે
ઓછું કે કોઈ દેવું નથી
આવકના સ્ત્રોતોમાં વૈવિધ્યતા છે
નિવૃત્તિ સંપત્તિઓનું નિર્માણ કર્યું છે વ્યક્તિ B ખરેખર નાણાકીય સ્વતંત્રતાની નજીક હોઈ શકે છે . તેથી: ઉચ્ચ આવક ≠ નાણાકીય સ્વતંત્રતા. સંપત્તિ + નિયંત્રિત ખર્ચ + પર્યાપ્ત રક્ષણ + ટકાઉ રોકડ પ્રવાહ = નાણાકીય સ્વતંત્રતા. 5). નાણાકીય સ્વતંત્રતાના ચાર સ્તંભો ① આવક તમારે પૈસા કમાવવાની ક્ષમતાની જરૂર છે. સ્ત્રોતોમાં સામેલ હોઈ શકે છે: ઉદ્દેશ્ય ધીમે ધીમે એક સક્રિય આવક સ્ત્રોતમાંથી વૈવિધ્યસભર નાણાકીય માળખા તરફ આગળ વધવાનો છે. ② બચત માત્ર આવકથી સ્વતંત્રતા મળતી નથી. તમારે તમારી આવકનો એક ભાગ જાળવી રાખવાની જરૂર છે. દાખલા તરીકે: આવક → ખર્ચ → બચત → રોકાણ → સંપત્તિ તમારો ટકાઉ બચત દર જેટલો ઊંચો હશે, તેટલી ઝડપથી તમે નાણાકીય સ્વતંત્રતા બનાવી શકશો. ③ રોકાણો ફુગાવાથી ખરીદશક્તિ ઓછી થાય છે, તેથી લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો હાંસલ કરવા માટે નિષ્ક્રિય બેસી રહેવાથી બચત પૂરતી ન પણ હોય. રોકાણ સંપત્તિમાં સામેલ હોઈ શકે છે: ઉદ્દેશ્ય ફક્ત “રોકાણ કરવાનો” નથી. ઉદ્દેશ્ય ભવિષ્યની નાણાકીય જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા સક્ષમ સંપત્તિ આધાર બનાવવાનો છે. ④ રક્ષણ નાણાકીય સુરક્ષા વિના નાણાકીય સ્વતંત્રતા નાજુક છે. તમારે ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે: જ્યાં નાણાકીય નિર્ભરતા હોય ત્યાં જીવન વીમો યોગ્ય સંપત્તિ ફાળવણી એસ્ટેટ/નોમિનેશન પ્લાનિંગ એક મોટો નાણાકીય આંચકો વર્ષોથી સંગ્રહિત સંપત્તિનો નાશ કરી શકે છે. તેથી રક્ષણ નાણાકીય સ્વતંત્રતા જાળવી રાખે છે; રોકાણ તેને બનાવે છે. 6). નાણાકીય સ્વતંત્રતા નિવૃત્તિ જેવી નથી. આ ભેદ અત્યંત મહત્વપૂર્ણ છે. નિવૃત્તિનો અર્થ એ છે કે તમે કામ કરવાનું બંધ કરી દો અથવા રોજગારમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો કરો. નાણાકીય સ્વતંત્રતાનો અર્થ એ છે કે તમારી પાસે કામ કરવું કે નહીં તે પસંદ કરવાની નાણાકીય ક્ષમતા છે. આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર વ્યક્તિ કામ કરવાનું ચાલુ રાખી શકે છે કારણ કે… તેથી નાણાકીય સ્વતંત્રતા તમને નિવૃત્તિ લેવાનો વિકલ્પ આપે છે; નિવૃત્તિ આપમેળે તમને નાણાકીય સ્વતંત્રતા આપતી નથી. 7). નાણાકીય સ્વતંત્રતા “વિકલ્પો” વિશે છે આ કદાચ સૌથી મહત્વપૂર્ણ ખ્યાલ છે. ધારો કે તમને તમારું કામ ગમતું નથી. જો તમારી પાસે નાણાકીય સંસાધનો ન હોય, તો તમે વિચારી શકો છો: “હું જઈ શકતો નથી કારણ કે મને પગારની જરૂર છે.” જો તમારી પાસે નોંધપાત્ર નાણાકીય સ્વતંત્રતા છે: “હું જઈ શકું છું કારણ કે મારી આર્થિક સ્થિતિ મને ટેકો આપી શકે છે.” તે તફાવત પસંદગીની નાણાકીય સ્વતંત્રતા છે . એ જ રીતે: નાણાકીય સ્વતંત્રતા “મારે કરવું પડશે” ને “હું પસંદ કરી શકું છું”માં રૂપાંતરિત કરે છે. 8). નાણાકીય સ્વતંત્રતા સમીકરણ એક સરળ માળખું છે: નાણાકીય સ્વતંત્રતા = નાણાકીય સંપત્તિ + ટકાઉ આવક – નાણાકીય જવાબદારીઓ. પરંતુ એક વધુ ઉપયોગી વ્યવહારુ માપ છે: નાણાકીય સ્વતંત્રતા ગુણોત્તર નાણાકીય સ્વતંત્રતા ગુણોત્તર = ટકાઉ નિષ્ક્રિય/પોર્ટફોલિયો આવક ÷ વાર્ષિક જીવન ખર્ચ દાખલા તરીકે: તમે હજુ સુધી આર્થિક રીતે સંપૂર્ણપણે સ્વતંત્ર નથી, પરંતુ તમારી સંપત્તિ તમારી જીવનશૈલીના નોંધપાત્ર ભાગને આવરી લે છે. આશરે 100% પર , તમારું ટકાઉ રોકાણ/અન્ય પગાર સિવાયની આવક સૈદ્ધાંતિક રીતે તમારા જીવનશૈલીના ખર્ચને આવરી શકે છે. ચોક્કસ લક્ષ્ય ફુગાવો, કર, આયુષ્ય, સંપત્તિ ફાળવણી, ઉપાડ દર અને જોખમ સહનશીલતા પર આધાર રાખે છે. 9). નાણાકીય સ્વતંત્રતા એક યાત્રા છે તે સામાન્ય રીતે તબક્કાવાર આગળ વધે છે: નાણાકીય અવલંબન
↓
નાણાકીય જાગૃતિ
↓
નાણાકીય સ્થિરતા
↓
નાણાકીય સુરક્ષા
↓
નાણા ની સ્વતંત્રતા
↓
નાણાકીય સ્વતંત્રતા
↓
નાણાકીય વારસો નાણાકીય સ્થિરતા તમે હાલના ખર્ચાઓ આરામથી પૂરા કરી શકો છો. નાણાકીય સુરક્ષા તમારી પાસે નાણાકીય આંચકા સામે અનામત અને રક્ષણ છે. નાણા ની સ્વતંત્રતા તમારા સંચિત સંસાધનો સક્રિય આવક પર સંપૂર્ણ નિર્ભરતા વિના તમારી જરૂરી જીવનશૈલીને ટેકો આપી શકે છે. નાણાકીય સ્વતંત્રતા તમારી પાસે નાણાકીય જરૂરિયાતને બદલે પસંદગીના આધારે જીવનશૈલીના નિર્ણયો લેવા માટે પૂરતી સુગમતા છે. નાણાકીય વારસો તમારી પાસે એટલી સંપત્તિ છે કે તમે આવનારી પેઢી અથવા તમારા માટે ચિંતાજનક કાર્યોને નાણાકીય મૂલ્ય ટ્રાન્સફર કરી શકો. 10). નાણાકીય સ્વતંત્રતા વિના સ્વતંત્રતા કોઈ વ્યક્તિ વ્યક્તિગત રીતે સ્વતંત્ર હોઈ શકે છે પણ આર્થિક રીતે આશ્રિત હોઈ શકે છે. દાખલા તરીકે: “હું મારા નિર્ણયો જાતે લઉં છું, પણ મારા પગાર વિના હું નિર્ણયો લઈ શકતો નથી.” આ નાણાકીય સ્વતંત્રતા વિના વ્યક્તિગત સ્વતંત્રતા છે. તેનાથી વિપરીત, કોઈ વ્યક્તિ પાસે નોંધપાત્ર સંપત્તિ હોઈ શકે છે પરંતુ તે ભાવનાત્મક અથવા સામાજિક રીતે નિર્ભર રહે છે. તેથી, સાચી સ્વતંત્રતાના અનેક પરિમાણો છે. 11). અંતિમ સંબંધ આ રીતે વિચારો: અને અંતે: સ્વતંત્રતા એટલે પસંદગી કરવાની સ્વતંત્રતા. નાણાકીય સ્વતંત્રતા એટલે તે પસંદગીનો ઉપયોગ કરવાની નાણાકીય શક્તિ હોવી. એક શક્તિશાળી નાણાકીય આયોજન સંદેશ-“ફક્ત પૈસા માટે કામ ન કરો. એવી નાણાકીય વ્યવસ્થા બનાવો જ્યાં તમારા પૈસા આખરે તમારા માટે કામ કરે.” અથવા, વધુ મજબૂત સંદેશ…. “સંપત્તિનો ખરો ધ્યેય શ્રીમંત દેખાવાનો નથી. તે એટલા સ્વતંત્ર બનવાનો છે કે પૈસા તમારી પસંદગીઓને નિયંત્રિત ન કરે.” સકુશળ રહો, સમૃદ્ધ રહો, પોતાનાં પરિવાર માટે ચોક્કસપણે સ્વાર્થી બનો…. આભાર સહ…. વિજય ગાંધી
ઓનર
બિઝનેસ ટેક્સપર્ટ્સ ફિન્સર્વ
ઇન્ટર જનરેશનલ પ્લાનર એન્ડ ફાઈનાન્સિયલ સ્ટ્રક્ચર ઇનોવેટર
M – 9898999551
vijay@businesstaxperts.com