છેલ્લા લેખમાં સ્વતંત્રતા અને આર્થિક સ્વતંત્રતા વિશે વિસ્તૃત માહિતી આપી..
આજે સેન્ડવિચ પેઢી (40 થી 50 વર્ષ) વિશેની વિસ્તૃત માહિતી જણાવવામાં આવશે….
“સેન્ડવિચ પેઢી” ના ભારે દબાણમાંથી કેવી રીતે જીવવું..? સેન્ડવિચ જનરેશન એવા લોકોનું વર્ણન કરે છે – ઘણીવાર તેમના 40 અને 50ના દાયકામાં – જેઓ એક જ સમયે બે પેઢીઓ માટે પોતાને જવાબદાર માને છે : આજે ભાગ બીજો… 12). માતાપિતા સાથે મુશ્કેલ વાતચીત કરો
ભારતમાં આ ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ છે. ઘણા પરિવારો નીચેની બાબતોની ચર્ચા કરતા નથી: માતાપિતાની સંપત્તિ
બેંક ખાતાઓ
વીમો
રોકાણો
લોન
વિલ
તબીબી પસંદગીઓ
માસિક ખર્ચ
સંભાળ કોણ આપશે કટોકટી ન બને ત્યાં સુધી…! એ જ સમયે ભૂલો ખૂબ જ મોંઘી બની જાય છે. આદરપૂર્ણ વાતચીત આનાથી શરૂ થઈ શકે છે: “અમે ખાતરી કરવા માંગીએ છીએ કે તમે આર્થિક રીતે આરામદાયક રહો અને જો કંઈક બને તો અમે તમને યોગ્ય રીતે ટેકો આપી શકીએ.
શું અમે તમારી નાણાકીય વ્યવસ્થા સમજી શકીએ છીએ જેથી કટોકટી દરમિયાન અમારે નિર્ણયો ન લેવા પડે?” આ નિયંત્રણ લેવા વિશે નથી પરંતુ તે અનિશ્ચિતતા ઘટાડવા વિશે છે . 13). ભાઈ-બહેનો આપમેળે જવાબદારી વહેંચી લેશે એવું ન માનો.
જો બે કે ત્રણ ભાઈ-બહેન હોય, તો સ્પષ્ટ કરો: તબીબી મુલાકાતો કોણ સંભાળે છે?
માસિક ખર્ચ કોણ સંભાળે છે?
કટોકટી કોણ સંભાળે છે?
રોકાણોનું સંચાલન કોણ કરે છે?
સંભાળ રાખનારાઓનું સંકલન કોણ કરે છે?
નિયમિત કોણ મુલાકાત લે છે?
દસ્તાવેજોનું સંચાલન કોણ કરે છે? સમાન જવાબદારીનો અર્થ સમાન પૈસા હોવો જરૂરી નથી . એક ભાઈ-બહેન વધુ આર્થિક યોગદાન આપી શકે છે. બીજો કોઈ વધુ સમય આપી શકે છે. ત્રીજો નજીકમાં રહી શકે છે. મહત્વની વાત એ છે કે વ્યવસ્થા સ્પષ્ટ કરવી. 14). બાળકોને નાણાકીય જવાબદારી શીખવો
સેન્ડવિચ જનરેશન અજાણતા બીજી સમસ્યા ઊભી કરી શકે છે: આર્થિક રીતે વધુ પડતું વાલીપણું. માતાપિતા ક્યારેક વિચારે છે: “મેં સંઘર્ષ કર્યો, તેથી મારા બાળકોને સંઘર્ષ ન કરવો જોઈએ.” પરંતુ બધું પૂરું પાડવાથી બાળકોને આર્થિક સ્વતંત્રતા વિકસતા અટકાવી શકાય છે. બાળકોને આ મુદ્દા વિશે વિસ્તૃત જાણકારી શીખવી જોઈએ… બજેટિંગ
બચત
રોકાણ
જવાબદારી
ઉધાર
કારકિર્દી
અર્થશાસ્ત્ર
વિલંબિત કાર્યો
સંતોષ
તક
ખર્ચ
વગેરે. ધ્યેય ફક્ત તમારા બાળકોના જીવન માટે ભંડોળ ઊભું કરવાનો નથી . તે તેમને આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર પુખ્ત બનવામાં મદદ કરવા માટે છે . 15). નાણાકીય સીમાઓ સ્થાપિત કરો..
પરિવારને મદદ કરવાનો અર્થ એ નથી કે દરેક નાણાકીય વિનંતીને હા જ પાડવી. એક ઉપયોગી ભેદ છે: આવશ્યકતા.. આરોગ્યસંભાળ, ખોરાક, રહેઠાણ, મૂળભૂત શિક્ષણ. મહત્વપૂર્ણ.. કારકિર્દી વિકાસ, ઉચ્ચ શિક્ષણ, જરૂરી કૌટુંબિક પ્રતિબદ્ધતાઓ. ઇચ્છનીય.. વૈભવી જીવનશૈલી, મોંઘા અપગ્રેડ, વિવેકાધીન ખર્ચ. તમારી નાણાકીય યોજનામાં પહેલા આવશ્યક બાબતોનું રક્ષણ કરવું જોઈએ… નહિંતર, આજે જીવનશૈલીમાં ખર્ચ કરવાથી આવતીકાલે નાણાકીય સુરક્ષા જોખમાઈ શકે છે. 16). આક્રમક રોકાણ પહેલાં સુરક્ષા બનાવો
સેન્ડવિચ પેઢી માટે, રક્ષણ ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ બની જાય છે કારણ કે આવક એ બહુવિધ પેઢીઓને ભંડોળ પૂરું પાડતું એન્જિન છે . અકાળ મૃત્યુ અથવા અપંગતાના પરિણામો ધ્યાનમાં લો: એક આવક ગાયબ થઈ જાય છે ↓ માતાપિતાનો ટેકો ગુમાવે છે ↓ બાળકો ટેકો ગુમાવે છે ↓ હોમ લોન ચાલુ રહે છે ↓ શિક્ષણના લક્ષ્યો બાકી છે ↓ નિવૃત્તિ આયોજન પડી ભાંગ્યું તેથી, રોકાણના વળતર પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરતા પહેલા પર્યાપ્ત જીવન અને આરોગ્ય સુરક્ષાનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ. 17). “ચાર મોટા” જોખમો માટે યોજના બનાવો
એક મજબૂત સેન્ડવિચ-જનરેશન પ્લાન ચાર પરિસ્થિતિઓ પર ભાર મૂકે છે. દૃશ્ય 1 — તમે અકાળે મૃત્યુ પામો છો શું તમારું કુટુંબ તમારી આવક વિના ચાલુ રાખી શકે છે? દૃશ્ય 2 — તમે કામ કરવામાં અસમર્થ બનો છો જો તમારા પગાર/વ્યવસાયની આવકમાં તીવ્ર ઘટાડો થાય તો શું પરિવાર ટકી શકશે? દૃશ્ય 3 — માતાપિતા પાસે એક મોટી તબીબી ઘટના છે શું પરિવાર લાંબા ગાળાના રોકાણોનો નાશ કર્યા વિના ચૂકવણી કરી શકે છે? દૃશ્ય 4 — તમે અપેક્ષા કરતાં ઘણું લાંબુ જીવો છો શું તમારું નિવૃત્તિ ભંડોળ તમને 25-30 વર્ષ કે તેથી વધુ સમય માટે ટેકો આપી શકે છે? એક નાણાકીય યોજના જે ફક્ત ત્યારે જ કાર્ય કરે છે જ્યારે બધું યોજના મુજબ ચાલે છે તે મજબૂત યોજના નથી. 18). મનોવૈજ્ઞાનિક પરિવર્તન: “પ્રદાતા” થી “આયોજક” તરફ સૌથી મોટું માનસિકતા પરિવર્તન આ છે: જૂની માનસિકતા “મારે બધાનું ભરણપોષણ કરવું પડશે.” સારી માનસિકતા “મારે એવી સિસ્ટમ બનાવવાની જરૂર છે જે દરેકને ટકાઉ રીતે ટેકો આપે.” તેનો અર્થ એ કે: માતાપિતા → ગૌરવ અને સુરક્ષા બાળકો → તક અને સ્વતંત્રતા તમે → નાણાકીય સ્વતંત્રતા એક પછી એક કટોકટીનો સતત ઉકેલ લાવવા કરતાં આ ઘણું સ્વાસ્થ્યપ્રદ છે. 19). એક ચિત્રમાં “સેન્ડવિચ જનરેશન સ્ક્વિઝ”
તમારી આવકને નદી જેવો પાણી નો સ્ત્રોત માનો: આવક ↓ માતાપિતા આરોગ્યસંભાળ + સહાય + કટોકટી ↓ પરિવાર રહેઠાણ + જીવનશૈલી + દૈનિક ખર્ચ ↓ બાળકો શિક્ષણ + કારકિર્દી + લગ્ન ↓ તમારું ભવિષ્ય ઇમરજન્સી ફંડ + નિવૃત્તિ + આરોગ્યસંભાળ જ્યારે દરેક પ્રવાહ એક જ જળાશયમાંથી નીકળે છે ત્યારે ભય ઉત્પન્ન થાય છે . જો બચત અને રોકાણ દ્વારા જળાશય પૂરતા પ્રમાણમાં ભરવામાં ન આવે, તો આખરે કંઈક તો આપવું જ પડશે. 20). વ્યવહારુ પ્રાથમિકતા ક્રમ
સેન્ડવિચ પેઢીના કોઈ વ્યક્તિ માટે, એક સમજદાર માળખું છે: પ્રાથમિકતા 1 આવકનું રક્ષણ કરો પ્રાથમિકતા 2 કટોકટીની તરલતા બનાવો પ્રાથમિકતા 3 પર્યાપ્ત આરોગ્ય અને જીવન સુરક્ષાની ખાતરી કરો પ્રાથમિકતા 4 માતાપિતાની આર્થિક સ્થિતિ સમજો પ્રાથમિકતા 5 બાળકોના આવશ્યક લક્ષ્યોને ભંડોળ પૂરું પાડો પ્રાથમિકતા 6 નિવૃત્તિ યોગદાનનું રક્ષણ કરો પ્રાથમિકતા 7 દરેક ધ્યેયના સમય ક્ષિતિજ અનુસાર રોકાણ કરો પ્રાથમિકતા 8 મોંઘા દેવું ઘટાડો પ્રાથમિકતા 9 મિલકત/ઉત્તરાધિકાર દસ્તાવેજો બનાવો પ્રાથમિકતા 10 આવનારી પેઢીની નાણાકીય સ્વતંત્રતામાં વધારો 21). સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિયમ
સેન્ડવિચ જનરેશન માટે એક શક્તિશાળી સિદ્ધાંત છે: આવતીકાલની નિવૃત્તિની સમસ્યા ઊભી કરીને આજની કૌટુંબિક સમસ્યાનો ઉકેલ ન લાવો. જો તમે વારંવાર તમારી નિવૃત્તિનું બલિદાન આપો છો: માતાપિતાની સમસ્યા → ઉકેલાઈ ગઈ બાળકની સમસ્યા → ઉકેલાઈ ગઈ તમારી નિવૃત્તિ → સમાધાન થયેલ આખરે નિર્ભરતા ફક્ત આમાંથી ખસે છે: માતાપિતા → તમે → બાળકો તેના બદલે, ધ્યેય આ હોવું જોઈએ: માતા-પિતાએ ટેકો આપ્યો બાળકોનું સશક્તિકરણ તમે આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર છો તે નિર્ભરતા ચક્રને તોડે છે. 22). અંતિમ ઉદ્દેશ્ય
સેન્ડવિચ જનરેશનનો ઉદ્દેશ ફક્ત દબાણમાંથી બચવાનો ન હોવો જોઈએ . તેનું લક્ષ્ય તેમાંથી પસાર થવાનું હોવું જોઈએ . સંકોચનનો તબક્કો ઘણીવાર કામચલાઉ હોય છે:
બાળકો આખરે સ્વતંત્ર બને છે, લોન ચૂકવવામાં આવે છે, અને કારકિર્દીના ટોચના વર્ષોમાં કમાણી ક્ષમતામાં વધારો થઈ શકે છે.
તાજેતરના ભારતીય નાણાકીય માર્ગદર્શન જીવનશૈલીના ખર્ચને શોષવા દેવાને બદલે નિવૃત્તિ બચતને વેગ આપવા માટે આ પછીના સરપ્લસનો ઉપયોગ કરવા પર ભાર મૂકે છે. તેથી વ્યૂહાત્મક ઉદ્દેશ્ય છે: સપોર્ટ → સ્ટેબિલાઇઝ → સેપરેટ → સિક્યોર તમારા માતાપિતાને ટેકો આપો. ↓ તમારા પરિવારની આર્થિક સ્થિતિ સ્થિર કરો. ↓ બાળકોને આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર બનવામાં મદદ કરો. ↓ તમારી પોતાની નિવૃત્તિ અને નાણાકીય સ્વતંત્રતા સુરક્ષિત કરો. યાદ રાખવા માટે એક સરળ સૂત્ર
સેન્ડવિચ જનરેશન નાણાકીય સફળતા = માતાપિતાની સંભાળ + બાળકોના ધ્યેયો + તમારી નિવૃત્તિ + જોખમ રક્ષણ + રોકડ-પ્રવાહ શિસ્ત જો આ નથી તો.. માતાપિતાની સંભાળ + બાળકના ધ્યેયો – તમારી નિવૃત્તિ આ ભેદ નક્કી કરી શકે છે કે કોઈ વ્યક્તિ નાણાકીય રીતે સ્વતંત્ર વ્યક્તિ તરીકે નિવૃત્તિ સુધી પહોંચે છે કે પછી તે એવા બાળકો પર આર્થિક રીતે નિર્ભર બને છે જેમને ટેકો આપવામાં તેમણે દાયકાઓ વિતાવ્યા હતા. એક-લાઇન ટેકઅવે “સેન્ડવિચ પેઢીનો સૌથી મોટો પડકાર બે પેઢીઓની સંભાળ રાખવાનો છે – તે તમારી પોતાની પેઢીની નાણાકીય સુરક્ષાનો ભોગ આપ્યા વિના આમ કરી રહી છે.” વિજય ગાંધી, ઓનર, બિઝનેસ ટેક્સપર્ટ્સ ફિન્સર્વ, ઇન્ટર જનરેશનલ પ્લાનર એન્ડ ફાઈનાન્સિયલ સ્ટ્રક્ચર ઇનોવેટર, M – 9898999551, vijay@businesstaxperts.com